Vatten i källaren: Visste du att hemförsäkringen inte nödvändigtvis täcker skadat innehåll eller reparationer av egendomsskador?
Vatten i källaren orsakas vanligtvis av ett trasigt rör eller regn- och smältvatten. En försäkringsexpert kan berätta för dig när din hemförsäkring täcker skador som orsakats av fukt.
Källarvåningen är full av vatten. Täcker hemförsäkringen reparationer av egendomsskador och förstörda möbler?
Inte nödvändigtvis, säger en försäkringsexpert Hanna Salo FINE Försäkring och finansiell rådgivning.
Hemförsäkringsvillkor som påverkar försäkringsskyddet. Till exempel är orsaken till skadan, dvs. var och hur vattnet kom in i källaren, viktig.
Vi pratade med en försäkringsexpert om de möjliga orsakerna till vatten i källaren och vad som avgör om vattenskador ersätts eller inte.
Vatten i källaren orsakas oftast av rörbrott eller regn- och smältvatten
När vatten tränger in i en källare beror det oftast antingen på ett rörbrott av något slag eller på smältvatten och regnvatten. Regnvatten kan komma in i källaren från marken eller från marken genom till exempel sockeln.
Av dessa typer av skador täcks rörbrott oftast av hemförsäkringen.
Ett rörbrott är en skada som orsakas av att ett rör plötsligt brister. Vatten kan läcka in i källaren, t.ex. på grund av ett trasigt vatten- eller avloppsrör.
Skador som orsakas av snösmältning eller regn täcks däremot i allmänhet inte.
Varför ersätts skador orsakade av rörbrott men inte av snösmältning och regnvatten? Det är en fråga om sannolikheten för att skadan ska inträffa, säger en försäkringsexpert.
«Försäkringar ska täcka exceptionella händelser som sällan inträffar. Det är en plötslig, oförutsägbar händelse. Försäkringar täcker vanligtvis inte situationer som inträffar normalt och regelbundet», säger Hanna Salo.
Pölar eller vårfloder som orsakas av snösmältning klassificeras vanligtvis som normala och regelbundna naturfenomen.
Regnet måste vara exceptionellt kraftigt för att man ska få ersättning för skada
Ett naturfenomen måste vara exceptionellt på något sätt för att man ska kunna få ersättning för de skador som det orsakar. Exceptionellt kraftig nederbörd definieras som nederbörd på cirka 30 millimeter per timme eller 70 till 75 millimeter per dag.
«Försäkringsvillkoren för regn varierar från ett försäkringsbolag till ett annat. Inte alla försäkringar har en millimetergräns. Men det är mycket vanligt att hitta någon form av millimetergräns», säger Salo.
Exceptionella översvämningar, å andra sidan, klassificeras som översvämningar med en osannolik sannolikhet att inträffa. Detta innebär till exempel en flod som vanligtvis inte svämmar över.
«I allmänhet är begränsningen att en översvämning måste vara så sällsynt och exceptionell att den inträffar en gång på femtio år eller mindre», säger Salo.
Försäkringsbolagens uppskattningar av hur exceptionella kraftiga regn eller översvämningar är baseras på expertdata, såsom statistik från Finlands meteorologiska institut. När det gäller översvämningar brukar försäkringsbolagen be Finlands miljöcentral SYKE om ett utlåtande om hur exceptionell översvämningssituationen är i det område där skadan inträffade.
Förvara inte möbler på källarvåningen
Förutom sannolikheten för skada beror den omfattning i vilken skadan är ersättningsbar på skyddsåtgärderna. Riktlinjer för försäkringsskydd är riktlinjer för åtgärder för att förhindra eller minimera potentiella skador.
En typisk skyddsriktlinje för en källare är en säkerhetshöjd. Den kräver att egendom som är känslig för fukt eller fuktskador placeras minst 10 centimeter över golvytan.
«Kartonger och andra föremål som lätt blir blöta är mer utsatta för skador på golvet än om de är upphöjda på en hylla där de inte ligger på golvytan», säger Salo.
Kartonger på golvet kan tolkas som att skyddsanvisningarna inte har följts. Underlåtenhet att följa skyddsanvisningarna kan leda till att skadeståndet reduceras eller helt uteblir för möbler som förvarats i strid med skyddsanvisningarna.
Skyddsinstruktionen kan nämna den temperatur som måste upprätthållas i byggnaden för att förhindra att rör fryser. I en obebodd byggnad ska vatteninloppsventilen stängas av för att förhindra att vatten tränger in i bruksvattenröret, vilket kan leda till att rören går sönder om det fryser.
Dessutom kan riktlinjer för bevarande innehålla en skyldighet att regelbundet kontrollera skicket på diken, avlopp, regnvattendiken och pumpstationer, vanligtvis en gång om året.
Villkoren för hemförsäkringar kan innehålla en skyddsriktlinje för reservhöjden. Den anger att möbler inte får förvaras i direkt kontakt med golvet. © iStock
Mer kraftigt regn och översvämningar väntas – kan påverka försäkringsvillkoren i framtiden
Forskare har förutspått att kraftiga regn, översvämningar och andra extrema väderhändelser kommer att öka på grund av klimatförändringarna. Kan detta återspeglas i försäkringsvillkor och riktlinjer för skydd vid skadeståndsanspråk?
Hanna Salo, försäkringsexpert, tror att det är möjligt att nya villkor och gränser kommer att införas i framtiden för att täcka skador som orsakas av naturfenomen. Hon säger att försäkringsbranschen noggrant övervakar ökningen av extrema väderhändelser.
«Om det sker en mycket stor ökning av antalet händelser som klassificeras som ersättningsbara, kanske det inte längre är möjligt att försäkra dem. I så fall anses det att uppkomsten av skador redan är normal. Men det är verkligen inte aktuellt ännu», säger Salo.
Förutom intervjun använder artikeln också webbplatsen som källa.
